1. حول قانون التكنولوجيا المالية في الإمارات العربية المتحدة
تتجه الإمارات إلى بناء منظومة تقنية مالية متينة تجمع الابتكار مع الاشراف التنظيمي. تنفذ السلطان الاتحادي وتخضع بعض الأنشطة إلى هيئات إمارتية مثل ADGM وDFSA في دبي، وكذلك VARA في دبي لتنظيم الأصول الافتراضية. الهدف واضح: تمكين الشركات من الابتكار مع الالتزام بمعايير الحوكمة والامتثال.
تشمل الأنشطة التي يخضع لها التنظيم محفظة الدفع، الخدمات الرقمية، وتداول الأصول الرقمية، إضافة إلى حماية البيانات ومكافحة غسل الأموال. يعتمد النظام على قواعد مثبّتة للإشراف والالتزام، مع وجود أساليب استرشادية للمحفوفين بالمخاطر والتجارب التجريبية مثل الساندبوكس التنظيمي.
تتبع الإمارات هذا المسار عبر أطر اتحادية وإطارات محلية في أبوظبي ودبى، مع تعزيز التعاون بين الجهات التنظيمية والقطاع الخاص؛ وهو ما يعزز الثقة ويقلل المخاطر التنظيمية.
تشير المصادر الدولية إلى أن الإمارات أحرزت تقدماً ملحوظاً في تنظيم التكنولوجيا المالية وتطوير أطر إشراف محلية واضحة، وهو ما يعزز الثقة في السوق الإقليمي والعالمي.
المصدر: IOSCO و BIS ومراجع عالمية ذات صلة
2. لماذا قد تحتاج إلى محامٍ
لدى شركات التكنولوجيا المالية في الإمارات احتياجات محددة تتطلب مشورة قانونية دقيقة. وجود محامٍ يساعد في ترتيب الترخيص والامتثال والتعاقد مع العملاء والجهات الدولية بعناية. اعتمد على مستشار قانوني لديه خبرة في الإمارات لضمان سلاسة الإجراءات وتجنب المخاطر.
- إطلاق تطبيق دفع أو محفظة إلكترونية: تحتاج إلى اختيار الإطار التنظيمي المناسب، وتحديد نوع الترخيص، والتعامل مع شروط مكافحة غسل الأموال، وتوثيق سياسات الخصوصية. بدون ذلك قد تواجه تأخيرات تنظيمية أو تعرّض للغرامات.
- التقدم بطلب ترخيص لدى ADGM أو DFSA: يتطلب إعداد ملف يعتمد على أساس الواقع المحلي، وتقديم خطط الامتثال، وتحديد نطاق الخدمات، إضافة إلى تفاهمات حول الالتزامات المستقبلة.
- إصدار عرض أصول رقمية للمستثمرين: يترتب عليه الامتثال للوائح العلاقات بالمستثمرين وجوانب الإفصاح والتعهدات، مع احتياج إلى بنود صريحة في العقود حول المخاطر والتقييم.
- التعاون مع شركاء دوليين أو مزودي خدمات خارج الإمارات: يتطلب فحص التزامات التوريد والسرية واشتراطات نقل البيانات عبر الحدود وحماية البيانات الشخصية.
- التقيد باللوائح المحلية لمكافحة غسل الأموال: يتضمن وضع سياسات وعمليات KYC وCDD، وتطبيق إجراءات الإبلاغ عن الأنشطة المشبوهة.
- التعامل مع قضايا الامتثال لخصوصية البيانات: يتطلب توجيهات حول PDPL والالتزام بنقل البيانات عبر الحدود وحقوق المستهلكين.
3. نظرة عامة على القوانين المحلية
تطبّق الإمارات مجموعة من القوانين الاتحادية والإطارات التنظيمية التي تنظم التكنولوجيا المالية والتقنيات المرتبطة بها. من بينها قوانين تم وضعها لتحديد الالتزامات والتدابير الرقابية التي تضمن الاستقرار المالي وحقوق الأفراد.
أهم الأطر القانونية التي تؤثر مباشرة على التكنولوجيا المالية:
- قانون اتحادي لمكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب رقم 20 لسنة 2018، ويحدد متطلبات مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب ونطاق الإبلاغ عن الأنشطة المشبوهة، بما في ذلك الخدمات المالية الرقمية.
- القانون الاتحادي لحماية البيانات الشخصية رقم 45 لسنة 2021 (PDPL)، الذي ينظّم جمع البيانات واستخدامها وتخزينها ونقلها، ويؤثر بشكل مباشر على منصات التكنولوجيا المالية والتعامل مع بيانات العملاء.
- قانون دبي رقم 4 لسنة 2022 بشأن إنشاء هيئة تنظيمية للأصول الافتراضية VARA في دبي، وهو الإطار التنظيمي لتنظيم وتسجيل وتشغيل الأصول الافتراضية داخل الإمارة.
تشير تقارير عالمية إلى أن الإمارات اعتمدت مساراً تنظيمياً يوازن بين تشجيع الابتكار وحماية المستخدمين، مع تعزيز التعاون بين الجهات التنظيمية المختلفة.
المصادر الدولية التي تدعم هذه الاتجاهات: IOSCO، BIS، IMF
4. الأسئلة الشائعة
ما الفرق بين ترخيص DFSA وADGM للخدمات المالية الرقمية؟
DFSA ينظم الأنشطة داخل منطقة DIFC في دبي، بينما ADGM يشرف على الأسواق في أبوظبي. كلاهما يفرض متطلبات رأس المال والامتثال والحوكمة، لكن التفاصيل تختلف باختصاص المنطقة والمنظومة التنظيمية المعنية.
كيف أحصل على ترخيص خدمات الدفع في الإمارات خطوة بخطوة؟
ابدأ بتحديد نوع الخدمات المدعومة ونطاق العمل. ثم قدم طلباً عبر الجهة التنظيمية المختصة بإمارتك، مع وثائق التأسيس، سياسات الامتثال، وخطة إدارة المخاطر. انتهِ بتوفير خطط حماية البيانات وموارد كافية للالتزام المستمر.
متى يسري قانون PDPL على شركتي العاملة في التكنولوجيا المالية؟
PDPL يسري على جمع ومعالجة البيانات الشخصية داخل الإمارات وخارجها في حالات معينة. يطبق عند وجود علاقة تجارية مباشرة مع نشاط داخل الإمارات أو مع عملاء مقيمين فيها.
أين يمكنني الاطلاع على إطار VARA في دبي؟
VARA هو جهة تنظيمية محلية في دبي تشرف على الأصول الافتراضية، وتوفر لوائح وتراخيص محددة للممارسة، بما في ذلك تسجيل الكيانات العاملة في هذا المجال. راجع الموارد الحكومية المحلية المعتمدة في دبي لمعلومات إضافية.
لماذا أحتاج إلى محامٍ قبل إصدار عرض أصول رقمية للمستثمرين؟
لأن تنظيمات العرض والطرح والتسويق للأصول الرقمية تخضع لمتطلبات الإفصاح والامتثال والحوكمة. وجود مستشار قانوني يساعد في تهيئة الوثائق والتفاوض مع المستثمرين وتجنب المخاطر القانونية.
هل يمكن تشغيل محفظة إلكترونية دون رخصة في الإمارات؟
عادةً لا، فمحافظ المدفوعات تخضع لإشراف مالي وتنظيمي وتستلزم رخصة أو اعتماداً من جهة إشرافية محلية. قد يختلف الوضع بين إمارة وأخرى حسب نوع الخدمات المقدمة.
هل يجب الالتزام ب AML/CFT عند تطوير تطبيق مالي؟
نعم، يجب وجود سياسات KiYC وCDD، وأنظمة للمراقبة والإبلاغ عن نشاط مشبوه، وفقاً للوائح الاتحادية. التعهد بالامتثال يقلل مخاطر التدقيق والغرامات.
كم يستغرق الحصول على رخصة من ADGM؟
قد يستغرق الإجراء عدة أشهر عادة، من 3 إلى 6 أشهر، تبعاً لنطاق الخدمات والوثائق المقدمة واستيفاء متطلبات رأس المال والقدرة التشغيلية.
ما الفرق بين ترخيص ADGM و DFSA من حيث نطاق الإشراف؟
ADGM يخضع لسوق أبوظبي العالمي ويمتد لقطاعات معينة، بينما DFSA ينظم الأنشطة داخل DIFC دبي. كلاهما يفرض إشرافاً تنظيمياً صارماً لكن مع اختلافات في التفصيلات والتطبيقات التنظيمية.
هل يجوز لشركة خارج الإمارات تقديم خدمات مالية داخل الإمارات؟
يجب أن تحصل على ترخيص محلي أو اعتماد من جهة إشرافية معترف بها، وتلتزم بشروط نقل البيانات، والضرائب، والتعليمات الوطنية. بدون ذلك، قد تواجه مخاطر قانونية وعقوبات.
كيف أقيم وثيقة سياسة الخصوصية لتطبيق مالي؟
ابدأ بتحديد أنواع البيانات المجمَّعة، وطرق المعالجة، والغرض، والمدة. ضمن الوثيقة، وضّح حقوق المستخدمين، وطرق النشر والتحديث وعلى الامتثال PDPL.
ما هي التكاليف التقديرية لفتح منصة خدمات مالية في دبي؟
التكاليف تتضمن رسوم الترخيص، وخطة الامتثال، وتكاليف تكنولوجيا المعلومات، والموارد القانونية. التكاليف الإجمالية قد تصل إلى عشرات الآلاف إلى مئات الآلاف من الدولارات حسب النطاق.
5. موارد إضافية
- IOSCO - International Organization of Securities Commissions: بنود تنظيمية وتوجيهات حول FinTech و监管 الأسواق المالية. موقع: https://www.iosco.org
- IMF - صندوق النقد الدولي: تقارير وسياسات حول FinTech والابتكار المالي والـRegulatory frameworks. موقع: https://www.imf.org/en/Topics/Fintech
- BIS - Bank for International Settlements: أبحاث وإرشادات حول إشراف التكنولوجيا المالية والعملة الرقمية. موقع: https://www.bis.org
6. الخطوات التالية
- حدد نطاق النشاط التجاري ونوع الخدمات المالية التي ستقدمها في الإمارات، وواجهات الإشراف المعنية. (1-2 يوم)
- ابحث عن محامٍ متخصص في التكنولوجيا المالية في الإمارات لديه خبرة بإجراءات ADGM و DFSA و VARA. اتصل بمكاتب محاماة محلية واستفسر عن خبراتهم. (1-2 أسبوعين)
- عقد استشارة مبدئية لعرض حالة عملك وتحديد المتطلبات التنظيمية وخطة الامتثال. (1 أسبوع)
- جهّز المستندات المطلوبة للترخيص أو الاعتماد، بما في ذلك خطة الامتثال، سياسات الخصوصية، وخطط الحوكمة. (2-4 أسابيع)
- استكمل إجراءات الطلب وتفاوض على اتفاقيات الخدمات والتعاقدات الأساسية مع الشركاء، مع متابعة التحديثات التنظيمية. (4-12 أسبوعاً)
- ابدأ التنفيذ مع فريق قانوني لمتابعة الامتثال المستمر والتحديثات التنظيمية. ضع آلية تقارير دورية واجتماعات مراجعة دورية. ( ongoing )
تساعدك Lawzana في العثور على أفضل المحامين ومكاتب المحاماة في الإمارات العربية المتحدة من خلال قائمتنا المختارة والمُراجعة للمحترفين القانونيين المؤهلين. توفر منصتنا تصنيفات وملفات تفصيلية للمحامين ومكاتب المحاماة، تمكنك من المقارنة بناءً على مجالات الممارسة بما في ذلك التكنولوجيا المالية والخبرة وآراء العملاء.
يتضمن كل ملف شخصي وصفاً لمجالات ممارسة المكتب، وتقييمات العملاء، وأعضاء الفريق والشركاء، وسنة التأسيس، واللغات المستخدمة، ومواقع المكاتب، ومعلومات الاتصال، والتواجد على وسائل التواصل الاجتماعي، والمقالات أو الموارد المنشورة. معظم المكاتب على منصتنا تتحدث الإنجليزية وذات خبرة في الشؤون القانونية المحلية والدولية.
احصل على عروض أسعار من مكاتب المحاماة المتميزة في الإمارات العربية المتحدة - بسرعة وأمان وبدون متاعب.
إخلاء المسؤولية:
المعلومات المقدمة في هذه الصفحة هي لأغراض إعلامية عامة فقط ولا تشكل استشارة قانونية. على الرغم من سعينا لضمان دقة المحتوى وملاءمته، فإن المعلومات القانونية قد تتغير بمرور الوقت، وقد تختلف تفسيرات القانون. يجب عليك دائماً استشارة محترف قانوني مؤهل للحصول على نصيحة خاصة بوضعك.
نخلي مسؤوليتنا عن أي إجراءات تم اتخاذها أو لم يتم اتخاذها بناءً على محتوى هذه الصفحة. إذا كنت تعتقد أن أي معلومات غير صحيحة أو قديمة، يرجى contact us، وسنراجع ونحدث حسب الاقتضاء.
