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日本のフィンテック法は資金決済法と金融商品取引法を中心に規制が組み立てられています。これらに個人情報保護法やマネーロンダリング対策が絡み、実務では登録と資産の分別管理が必須となります。
最近の動向として、デジタル資産の監督強化とデータ保護の適用範囲拡大が進んでいます。金融庁は仮想通貨 exchange業者の登録監督を強化し、違反時には業務停止命令などの処分を科します。
資金決済法の改正により仮想通貨交換業者は登録制となり、利用者資産の分別管理と適切な資金決済が義務づけられています。
個人情報保護法は、個人情報の適正な取り扱いと第三者提供の適正化を目的とします。
取引のマネーロンダリング対策には顧客確認と取引モニタリングが必須です。
新規仮想通貨交換業の設立では、資金決済法に基づく登録申請を適切に準備する必要があります。申請要件の特定と内部統制の設計を支援します。
登録後の遵守体制づくり、分別管理、CDD・KYC手続きの整備を法的観点からサポートします。
決済アプリやデジタルウォレットの新機能導入時には、マネー・ローンダリング対策と消費者保護の適用範囲を確認する必要があります。
適法な契約条件、データ処理の境界、サードパーティとの連携契約の監査を行います。
クロスボーダー送金を伴うサービスの展開では、海外の規制との整合性と日本の報告義務を整理します。
送金モニタリング、CDDの手順、報告のタイミングを実務ベースで整備します。
投資助言・ファイナンシャル・テック商品の提供を開始する場合は、
顧客適合性の判断基準と契約条項の整備を支援します。
データ保護の義務を新規に適用する企業では、APPIの適用範囲と第三者提供の規制を実務として適用します。
データ処理契約、社内のアクセス権管理、 breach対応計画の整備を補助します。
法令違反や監督指導が発生した場合には、是正計画の作成と是正細目の交渉を代理します。
行政機関との調整や行政指導の回避・軽減を狙った戦略を提案します。
資金決済法（資金決済に関する法律）- 2006年施行。仮想通貨交換業者の登録制を導入した2017年の改正が特に重要で、顧客資産の分別管理や資金決済の適正化を求めます。
金融商品取引法（金融商品取引法）- 2006年施行。金融商品や投資商品を提供する場合の開示・適格性を規定し、広告・勧誘の規制も定めます。
個人情報保護法（APPI）- 2005年施行、2015年全面改正、2020年および2022年の追加改正で個人データの取り扱いと第三者提供に関する要件が強化されました。
管轄区域固有の概念として、登録制（資金決済法）、適格開示・勧誘規制（金融商品取引法）、個人データの第三者提供制限（APPI）を挙げられます。
施行日と最近の変更については、公式情報を確認してください。金融庁、個人情報保護委員会 のページに最新の改正が掲載されています。
日本の基本的枠組みは資金決済法と金融商品取引法の二本柱です。資金決済法は決済サービスと仮想資産を、金融商品取引法は金融商品と投資商品の提供を規制します。個人情報保護法はデータ処理の透明性と安全性を確保します。
仮想通貨交換業者は資金決済法に基づく登録申請を行います。登録後は資産分別管理とAML/CFT体制の構築を監督機関が確認します。定期的な報告と監査も行われます。
2017年の法改正により仮想通貨交換業の登録制が導入されました。義務には顧客資産の分別管理と取引モニタリングが含まれます。違反時には業務停止等の処分があります。
APPIは事業者の所在地・提供方法にかかわらず個人データを取り扱う場合に適用されます。違反時には改善命令や罰金、訴訟リスクが生じます。越境移転にも条件が定められています。
AML/CFTは法令違反と犯罪収益の資金源断ちを目的とします。CDDは顧客の身元確認と取引モニタリングを含み、リスクベースで設計します。適切な体制を整えないと監督対応が厳格化されます。
海外送金には法令に基づく報告・記録義務が適用されます。金融機関だけでなく一部決済事業者にも適用され、監督機関への提出が求められます。適切なCDDと監査証跡の確保が鍵です。
契約書には法令遵守条項、データ保護条項、機密保持、リスク分担、監督機関への協力義務を盛り込むべきです。紛争が発生した場合の準拠法と裁判地も明記します。
データ保護はAPPIの要件と整合させつつ、セキュリティは暗号化、アクセス制御、監査ログで補完します。第三者提供時の同意と範囲を明確にします。
契約に準拠法を定め、紛争解決の裁判地を明記します。国際的な取引では仲裁機関の利用も検討します。管轄は当事者間の合意に基づくことが多いです。
国内法の適用対象と国外法の適用範囲を区別します。海外事業展開時は現地法と日本法の両方を確認し、二重規制を回避します。
多くの改正は施行日以降に適用されます。遡及適用がある場合は法令に特段の規定があり、適用対象となる取引を厳格に限定します。
データ転送は海外拠点やクラウド事業者の関係で頻繁に発生します。適法な移転手続きと適切なデータ保護措置が不可欠です。
自社の事業モデルと課題を明確化する。どの法規制が最も絡むのかを洗い出します。期間目安は1-2週間です。
フィンテック専門の法務顧問候補をリスト化する。業界経験と実績、料金体系を事前に確認します。期間目安は1-3週間です。
複数の事務所と初回相談を設定する。案件の範囲、対応フロー、対応可能時間を比較します。期間目安は2-4週間です。
初回相談時に質問リストを用意し、実務経験と成功事例を確認します。要件定義と費用感を把握します。期間目安は1回あたり60-120分です。
提案依頼書を作成し、見積りと契約条件を正式に取り交わします。料金体系、着手時期、成果物を明記します。期間目安は1-3週間です。
契約締結後、リスク評価とロードマップを共同で作成します。実務開始までの準備期間は1-4週間程度です。
実務を開始し、定期的な進捗ミーティングを設定します。評価指標を共有し、改善点を継続的に取り組みます。期間は案件規模により異なります。
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