Insolvencia de persona natural no comerciante en Colombia

Si estás en mora, recibiendo llamadas de cobro o temiendo un embargo, el régimen de insolvencia de persona natural no comerciante en Colombia puede ser una herramienta para tomar el control antes de que sea demasiado tarde. No es un truco para "desaparecer" deudas, sino un procedimiento formal para renegociarlas o, en último caso, liquidarlas ordenadamente.

Este sistema está regulado en el Código General del Proceso (Ley 1564 de 2012, Título IV), que permite a la persona natural no comerciante negociar deudas, convalidar acuerdos privados o liquidar su patrimonio bajo supervisión de un conciliador y, si es necesario, de un juez civil municipal.(cancilleria.gov.co)

¿Qué es la insolvencia de persona natural no comerciante en Colombia?

Es un procedimiento legal que permite a una persona natural que no ejerce el comercio, y que ya no puede pagar sus deudas, negociar un acuerdo de pago con sus acreedores o liquidar su patrimonio. Su objetivo es normalizar las relaciones crediticias, evitar embargos desordenados y ofrecer una salida estructurada a la crisis económica personal.(cancilleria.gov.co)

La ley contempla tres caminos dentro de este régimen: (i) negociación de deudas mediante un acuerdo de pago, (ii) convalidación de un acuerdo privado previamente alcanzado con los acreedores y (iii) liquidación patrimonial, que se tramita ante un juez civil municipal cuando la negociación fracasa o el acuerdo se incumple.(cancilleria.gov.co)

No es un proceso penal ni implica antecedentes judiciales: se trata de un mecanismo civil, regulado y con tiempos definidos. Tampoco es una "amnistía"; el deudor sigue siendo responsable, pero bajo reglas que obligan a todos los acreedores a sentarse a la mesa y respetar el acuerdo que se apruebe.

Preguntas de seguimiento

• ¿En qué se diferencia la insolvencia de persona natural de una simple reestructuración directa con el banco?
• ¿Qué pasa si ya intenté arreglos de pago informales y no funcionaron?
• ¿Puedo incluir deudas con familiares o solo con entidades financieras?

¿Quién puede acogerse a la insolvencia de persona natural no comerciante?

Pueden acogerse personas naturales que no sean comerciantes y que se encuentren en "cesación de pagos": es decir, con por lo menos dos deudas a favor de dos acreedores distintas, vencidas por más de 90 días, o con dos o más procesos ejecutivos o coactivos en curso, y que esas obligaciones representen al menos el 50 % de su pasivo total.(relatoria.colombiacompra.gov.co)

La ley exige además que el procedimiento se aplique solo a personas naturales no comerciantes: quienes ejercen profesionalmente el comercio, están inscritos como comerciantes o son controlantes de sociedades mercantiles deben someterse a otros regímenes (como la Ley 1116 de 2006).(cancilleria.gov.co)

Requisitos básicos para acogerse

• Ser persona natural no comerciante:
  • No estar inscrito en el registro mercantil como comerciante.
  • No dedicarse de forma profesional y organizada a actividades comerciales.
  • No ser controlante de una sociedad ni formar parte de un grupo empresarial regulado.
• Estar en cesación de pagos:
  • Incumplir el pago de al menos dos obligaciones con dos o más acreedores durante más de 90 días; o
  • Tener en curso dos o más procesos ejecutivos o de cobro coactivo.
  • Esas obligaciones deben representar mínimo el 50 % del total de deudas del deudor.(relatoria.colombiacompra.gov.co)
• Domicilio en Colombia: el trámite se adelanta ante centros de conciliación o notarías del lugar de tu domicilio.

Ejemplos típicos de quién sí puede acogerse

• Empleado con varias tarjetas de crédito y créditos de consumo atrasados más de 3 meses.
• Profesional independiente (abogado, médico, ingeniero) que factura servicios, pero no está registrado como comerciante ni como empresa.
• Persona con deudas de libre inversión, créditos educativos y cartera castigada por un despido o enfermedad.

¿Quién no puede usar este régimen?

• Dueños de negocios formalmente inscritos como comerciantes que llevan contabilidad comercial.
• Personas que controlan sociedades mercantiles o hacen parte de un grupo empresarial.
• Quien no cumple aún los criterios de cesación de pagos (solo un atraso puntual o una sola deuda en mora).

Checklist rápido: ¿cumplo las condiciones?

• ¿Tengo al menos dos deudas vencidas con dos acreedores distintos por más de 90 días?
• ¿O tengo dos o más procesos ejecutivos en mi contra?
• ¿Esas deudas suman al menos la mitad de todo lo que debo?
• ¿No soy comerciante ni socio controlador de una empresa?

Si respondes "sí" a todas estas preguntas, es probable que puedas acogerte, pero un abogado deberá revisar tu caso concreto.

Preguntas de seguimiento

• ¿Qué ocurre si llevo menos de 90 días en mora, pero ya sé que no podré pagar?
• ¿Puedo incluir deudas por cánones de arrendamiento atrasados?
• ¿Qué pasa con las deudas compartidas con mi pareja (codeudor o deudor solidario)?

¿Cuáles son los pasos del trámite de insolvencia ante centros de conciliación o notarías?

El trámite inicia con la preparación de la información financiera y la presentación de una solicitud escrita ante un centro de conciliación autorizado o una notaría del domicilio del deudor. Si se cumplen los requisitos, el conciliador acepta el trámite, convoca a los acreedores a una audiencia para negociar el acuerdo de pago y, si no hay acuerdo, el caso puede pasar a liquidación patrimonial ante un juez civil municipal.(cancilleria.gov.co)

Paso a paso del procedimiento

1. Diagnóstico y preparación
   • Hacer un inventario completo de deudas, ingresos, gastos y bienes.
   • Definir con un abogado una propuesta de pago realista (plazos, porcentajes, posibles condonaciones).
   • Reunir los documentos que exige el artículo 539 del Código General del Proceso (ver sección de documentos más abajo).(notaria19bogota.com)
2. Elección del operador (centro de conciliación o notaría)
   • Debe ser del lugar de tu domicilio y estar expresamente autorizado por el Ministerio de Justicia para conocer de insolvencia de persona natural no comerciante.(cancilleria.gov.co)
   • Los centros de conciliación gratuitos (consultorios jurídicos y entidades públicas) solo pueden conocer casos cuyo total de deudas no supere los 100 salarios mínimos, salvo excepciones.(encolombia.com)
3. Radicación de la solicitud
   • La solicitud la presentas tú directamente o por medio de apoderado judicial.
   • Debes anexar la relación de acreedores, deudas, bienes, ingresos, gastos y procesos judiciales, con sus soportes.
   • El centro o notaría revisa requisitos y, si procede, asigna conciliador.
4. Aceptación del trámite y convocatoria
   • Verificados los requisitos, el conciliador acepta la solicitud, declara abierto el procedimiento y fija fecha para la audiencia de negociación de deudas dentro de los 20 días siguientes.(studocu.com)
   • En los días siguientes, comunica a todos los acreedores la aceptación, el monto por el cual fueron relacionados y la fecha de audiencia.(cijuf.org.co)
5. Audiencia de negociación de deudas
   • El conciliador presenta la relación detallada de acreencias y pregunta a los acreedores si están de acuerdo con la existencia y cuantía de las obligaciones.(apps.procuraduria.gov.co)
   • Se discute y ajusta la propuesta de acuerdo de pago (plazos, rebajas de intereses, condonaciones parciales, venta de activos, etc.).
   • Si se logra el apoyo de las mayorías legales, el acuerdo se firma y se vuelve obligatorio para todos los acreedores incluidos.
   • Si la negociación fracasa, el conciliador lo declara y el deudor o un acreedor puede solicitar la apertura de liquidación patrimonial ante juez civil municipal.(cancilleria.gov.co)
6. Cumplimiento del acuerdo o liquidación
   • Si hay acuerdo, el deudor cumple los pagos en los términos pactados, bajo seguimiento del conciliador.
   • Si hay liquidación, el juez nombra un liquidador, se venden los activos y se paga a los acreedores según la prelación legal.

Duración y costos aproximados

• Tiempo:
  • El procedimiento de negociación tiene un plazo de 60 días, prorrogable hasta por 30 días más, contados desde la aceptación.(cancilleria.gov.co)
  • La liquidación patrimonial puede tardar varios meses adicionales, según la complejidad del caso.
• Costos (referenciales, varían por ciudad y entidad):
  • Centros de conciliación públicos o universitarios: tarifas reducidas o gratuitas para deudas hasta 100 SMLMV.
  • Centros de conciliación privados y notarías: usualmente manejan tarifas reguladas por el Gobierno que pueden oscilar entre 1 y 3 salarios mínimos por todo el trámite, según el monto de las deudas.
  • Honorarios de abogado: se suelen pactar de forma fija o como porcentaje sobre el valor de la deuda o del ahorro conseguido; conviene pedir un esquema claro desde el inicio.

Preguntas de seguimiento

• ¿Qué pasa si un acreedor no se presenta a la audiencia?
• ¿Qué mayorías se necesitan para que el acuerdo quede aprobado?
• ¿Puedo desistir del proceso una vez radicada la solicitud?

¿Qué efectos tiene la insolvencia sobre embargos, reportes en centrales de riesgo e intereses?

Desde la aceptación del trámite de negociación de deudas no pueden iniciarse nuevos procesos ejecutivos, de restitución por mora en arriendo ni de cobro coactivo, y se suspenden los que ya están en curso, con algunas excepciones (como cuotas alimentarias).(cancilleria.gov.co) La insolvencia no borra automáticamente los reportes en centrales de riesgo ni los intereses causados, pero facilita acuerdos de rebaja y nuevas condiciones de pago que, junto con la Ley 2157 de 2021 ("Borrón y Cuenta Nueva"), permiten mejorar el historial crediticio después de ponerse al día.(dentons.cardenas-cardenas.com)

Efectos sobre procesos y embargos

• Suspensión de procesos:
  • Se suspenden los procesos ejecutivos, de restitución de inmueble por mora y de jurisdicción coactiva en curso contra el deudor desde la aceptación de la solicitud.(cancilleria.gov.co)
  • No pueden iniciarse nuevos procesos de este tipo mientras dure la negociación.
  • Los procesos ejecutivos por alimentos continúan su curso y no se suspenden.(apps.procuraduria.gov.co)
• Embargos y medidas cautelares:
  • Los embargos ya decretados se mantienen, pero no se pueden practicar nuevas medidas mientras está vigente la negociación, salvo excepciones legales puntuales.
  • El acuerdo de pago puede incluir reglas para levantar o sustituir embargos una vez se cumplan ciertas cuotas.
• Servicios públicos:
  • No se puede suspender la prestación de servicios públicos domiciliarios en la vivienda del deudor por deudas anteriores a la aceptación de la solicitud; si ya fueron cortados, deben restablecerse.(normograma.sena.edu.co)

Efectos sobre reportes en centrales de riesgo

• La insolvencia no borra, por sí sola, los reportes negativos: seguirás apareciendo con mora o acuerdos de pago mientras no se extingan las deudas o se actualice la información.
• Mejora progresiva:
  • Al cumplir el acuerdo, los acreedores reportan el estado "al día" o "acuerdo cumplido", lo que mejora tu perfil de riesgo.
  • La Ley 2157 de 2021 ("Borrón y Cuenta Nueva") permite que, una vez saldes la obligación, el dato negativo permanezca por un tiempo limitado (doble de la mora, con tope de 4 años, y en algunos casos solo 6 meses o eliminación inmediata).(dentons.cardenas-cardenas.com)
• Oportunidad para limpiar historial:
  • Si te pones al día dentro de ciertos plazos, la Ley 2157 dio beneficios de eliminación acelerada de datos negativos para grupos como Mipymes, pequeños productores, deudores de ICETEX y otros.(dentons.cardenas-cardenas.com)
  • Aunque estos regímenes de transición fueron temporales, la regla general de permanencia limitada del dato negativo sigue siendo una ventaja al combinarse con la insolvencia.

Efectos sobre intereses y costos

• Intereses corrientes y de mora:
  • La ley no ordena automáticamente borrar intereses ni multas; es materia de negociación.
  • En la práctica, muchos acuerdos incluyen rebaja importante o condonación de intereses de mora y honorarios de abogados, para hacer viable el plan de pagos.
  • El abogado puede revisar si se han cobrado intereses por encima de la tasa de usura fijada por la Superintendencia Financiera y pedir su depuración.
• Gastos de administración:
  • Las obligaciones que surgen después del inicio del trámite (por ejemplo, nuevos servicios o cuotas futuras) deben pagarse puntualmente como "gastos de administración"; si no, el proceso puede fracasar.(apps.procuraduria.gov.co)

Preguntas de seguimiento

• ¿Puedo pedir el levantamiento de un embargo específico (por ejemplo, de mi salario)?
• ¿Cómo se reporta ante Datacrédito/TransUnion que estoy en insolvencia y cumpliendo un acuerdo?
• ¿Se pueden renegociar de nuevo las tasas de interés si las condiciones económicas cambian?

¿Qué documentos financieros debo preparar para iniciar el trámite de insolvencia?

Debes preparar una fotografía completa y veraz de tu situación económica: identificación, estado civil, relación detallada de deudas, ingresos, gastos, bienes y procesos judiciales, con sus respectivos soportes. Cuanto más ordenada y clara esté esta información, más fácil será para el conciliador y los acreedores confiar en tu propuesta de acuerdo.(notaria19bogota.com)

Lista básica de documentos

Además de estos soportes, la ley exige un escrito donde declares bajo gravedad de juramento que te encuentras en cesación de pagos y relaciones todas tus obligaciones, bienes y procesos judiciales, según el orden de prelación de créditos del Código Civil.(notaria19bogota.com)

Consejos prácticos

• No ocultes deudas ni bienes: si un acreedor demuestra ocultamiento, el proceso puede fracasar o generarte problemas legales posteriores.
• Clasifica tus deudas por tipo (hipotecarias, de consumo, educativas, fiscales, etc.) y por prioridad (las que más te afectan en el día a día).
• Lleva un cuadro en Excel con todas tus obligaciones: saldo, cuota, mora, tasa, fecha de último pago; esto facilitará el trabajo del abogado y del conciliador.

Preguntas de seguimiento

• ¿Qué pasa si me falta un documento o no tengo todos los extractos?
• ¿Debo incluir las deudas que aún están al día?
• ¿Cómo se documentan los préstamos informales con familiares o amigos?

¿Por qué es clave un abogado experto en insolvencia para negociar con mis acreedores?

Porque el régimen de insolvencia mezcla normas procesales, civiles, financieras y de consumo, y un error puede llevar a que el trámite fracase o termines en liquidación patrimonial. Un abogado especializado diseña una estrategia viable, protege tus derechos frente a los acreedores y maximiza las posibilidades de lograr un acuerdo que realmente puedas cumplir.

Funciones clave de un abogado en estos procesos

• Diagnóstico jurídico y financiero
  • Verifica que realmente cumples los requisitos legales para acogerte al régimen.
  • Analiza la legalidad de intereses, cláusulas y cobros (por ejemplo, posibles intereses de usura o cargos abusivos).
• Diseño de la estrategia de negociación
  • Prioriza qué deudas deben ajustarse primero y cuál es tu capacidad real de pago.
  • Negocia con bancos y entidades financieras con argumentos técnicos, no solo emocionales.
  • Plantea fórmulas que puedan ser aceptables para la mayoría de acreedores (plazos, rebajas, periodo de gracia, dación en pago de activos, etc.).
• Protección de activos sensibles
  • Evalúa cómo proteger vivienda familiar, bienes inembargables y recursos mínimos de subsistencia dentro del marco legal.
  • Te advierte sobre riesgos de perder ciertos bienes si el proceso pasa a liquidación.
• Gestión del procedimiento
  • Prepara la solicitud, organiza los anexos, actúa en la audiencia, propone contraofertas y deja constancia de todo.
  • Te acompaña en la etapa de cumplimiento del acuerdo y en eventuales incidentes o impugnaciones.
• Articulación con otros mecanismos
  • Coordina la insolvencia con derechos de consumidor financiero, habeas data en centrales de riesgo y posibles acciones frente a entidades públicas.

Para alta deuda y riesgo de embargo, el costo de no tener asesoría suele ser más alto que el de contratar un abogado: acuerdos mal calibrados, plazos imposibles o la pérdida innecesaria de bienes son consecuencias frecuentes cuando el deudor actúa solo.

Preguntas de seguimiento

• ¿Cómo escoger un buen abogado de insolvencia y qué preguntas hacerle en la primera cita?
• ¿Se puede pactar que los honorarios se paguen con cargo al ahorro conseguido en el acuerdo?
• ¿Qué debo hacer si ya inicié un trámite sin abogado y está en riesgo de fracasar?

¿Qué errores y mitos son frecuentes sobre la insolvencia de persona natural?

Es común creer que la insolvencia "borra" deudas o reportes negativos sin pagar, o que perderás automáticamente todos tus bienes, y ninguna de esas ideas es correcta. También se teme que acogerse a este régimen sea una especie de "quiebra deshonrosa", cuando en realidad es un mecanismo legal pensado para ordenar la crisis y proteger tanto al deudor como a los acreedores.

Errores y mitos frecuentes

• Mito 1: "Si me declaro en insolvencia, no pago más"
  • Falso: el objetivo central es pagar, pero en condiciones ajustadas a tu capacidad real.
  • El incumplimiento injustificado del acuerdo puede llevar a la liquidación patrimonial, donde se venden tus bienes para pagar deudas.
• Mito 2: "La insolvencia limpia de inmediato Datacrédito"
  • No: la insolvencia ordena las deudas; la mejora en centrales de riesgo viene después, cuando te pones al día y se actualizan los reportes, bajo las reglas del régimen de habeas data y la Ley 2157 de 2021.(dentons.cardenas-cardenas.com)
• Mito 3: "Voy a perder todo lo que tengo"
  • No necesariamente: muchos casos se resuelven con acuerdos de pago sin llegar a liquidación.
  • Además, existen bienes inembargables y figuras de protección (como vivienda familiar) que un abogado puede ayudarte a hacer valer, dentro de los límites legales.
• Error práctico: esperar demasiado para actuar
  • Entre más avanzados estén los procesos ejecutivos y embargos, menos margen hay para negociar.
  • Acudir al régimen de insolvencia cuando ya no queda casi nada por embargar reduce mucho su utilidad.

Preguntas de seguimiento

• ¿Qué bienes son inembargables o gozan de protección especial?
• ¿Cuándo deja de ser conveniente iniciar la insolvencia porque ya es "demasiado tarde"?
• ¿Cómo afecta la insolvencia mi vida laboral o la posibilidad de emprender en el futuro?

Preguntas frecuentes sobre insolvencia de persona natural no comerciante

¿Puedo perder mi casa en la insolvencia?

Depende del nivel de deuda, del valor del inmueble, de si está o no hipotecado y de las garantías otorgadas. En muchos acuerdos se logra conservar la vivienda ajustando plazos y cuotas del crédito hipotecario; pero en casos extremos, especialmente si ya hay hipoteca en mora avanzada, podría ser necesario venderla o someterla a remate en una liquidación. Es un punto que debe analizarse caso a caso con tu abogado.

¿Cuánto tiempo dura el proceso en total?

La fase de negociación ante centro de conciliación o notaría dura 60 días desde la aceptación, prorrogables por 30 días más.(cancilleria.gov.co) Si se pasa a liquidación patrimonial, el tiempo dependerá de la complejidad de la venta de bienes y la cantidad de acreedores, lo que puede llevar varios meses adicionales.

¿Cada cuánto me puedo acoger a la insolvencia?

La ley establece que, una vez ejecutado un proceso de insolvencia (cumplimiento de acuerdo o terminación de liquidación), debe pasar un plazo antes de iniciar uno nuevo (5 o 10 años, según el caso).(revistas.uexternado.edu.co) Por eso es clave aprovechar bien esta oportunidad y no diseñar acuerdos imposibles de cumplir.

¿Las deudas con la DIAN o entidades públicas también pueden entrar al proceso?

Sí, las obligaciones fiscales y de cobro coactivo pueden hacer parte del listado de acreedores y se ven afectadas por la suspensión de procesos mientras dure la negociación.(derechoypolitica.unibague.edu.co) Sin embargo, su tratamiento suele ser más rígido y hay límites para condonar capital e intereses, por lo que requieren una estrategia especial.

¿Puedo seguir trabajando, viajando y usando productos financieros durante el proceso?

Sí. La insolvencia no te impide trabajar, emprender ni viajar al exterior. Lo que cambia es tu perfil de riesgo frente a entidades financieras y la posibilidad de acceder a nuevos créditos, que normalmente se restringe mientras estés en mora y con reportes negativos.

Cuándo contratar un abogado en casos de insolvencia de persona natural

Lo ideal es buscar un abogado especializado tan pronto como notes que ya no puedes cubrir todas tus deudas y empiezas a acumular más de dos obligaciones en mora o a recibir notificaciones de procesos ejecutivos. Esperar a que haya embargos, remates programados o demandas avanzadas reduce el margen de maniobra para diseñar un buen acuerdo.

Debes considerar contratar un abogado de inmediato si se presenta alguna de estas situaciones:

• Has dejado de pagar al menos dos deudas importantes por más de 90 días.
• Ya tienes demandas ejecutivas, coactivos o embargos sobre tu salario o bienes.
• Tus ingresos han caído de forma estructural (desempleo, enfermedad, ruptura de pareja) y no ves forma de reponerte a corto plazo.
• Te ofrecen "soluciones milagrosas" para borrar Datacrédito sin pagar o sin pasar por la ley.

Un abogado honesto te dirá si la insolvencia es realmente tu mejor opción o si basta con una reestructuración directa con algunos acreedores. En todo caso, la asesoría temprana suele ahorrar dinero, tiempo y desgaste emocional.

Próximos pasos si estás sobreendeudado en Colombia

Si te reconoces en este escenario, el peor plan es quedarte inmóvil pensando que "ya no hay nada qué hacer". El régimen de insolvencia de persona natural no comerciante fue creado precisamente para ordenar la crisis y darte una segunda oportunidad financiera, bajo reglas claras.

1. Haz tu inventario financiero
   • Lista todas tus deudas, ingresos, gastos y bienes.
   • Identifica cuántas obligaciones están en mora y por cuánto tiempo.
2. Infórmate en fuentes oficiales
   • Revisa el Título IV de la Ley 1564 de 2012 en el Normograma del Ministerio de Relaciones Exteriores: texto oficial del régimen de insolvencia.(cancilleria.gov.co)
   • Consulta la guía sobre negociación de deudas de persona natural no comerciante de la Procuraduría General: Guía General de Intervención y Conciliación.(apps.procuraduria.gov.co)
3. Agenda una consulta con un abogado experto en insolvencia
   • Lleva toda tu documentación organizada para que en una sola sesión puedan darte un panorama realista.
   • Pide que te expliquen con claridad los escenarios: acuerdo viable, riesgos de liquidación, impacto sobre tus bienes y tu historial crediticio.
4. Decide con información
   • Evalúa si iniciar el trámite de insolvencia ahora te protege mejor que seguir sumando intereses y procesos.
   • Define con tu abogado un plan de acción con tiempos, costos y responsabilidades muy claros.

Con la información adecuada, el acompañamiento correcto y un plan realista, la insolvencia de persona natural no comerciante puede ser un punto de quiebre positivo: el inicio de la reconstrucción ordenada de tu vida financiera, antes de que los embargos y los reportes negativos te cierren por completo las puertas del sistema.